Mam już kredyt i stałe oprocentowanie – czy naprawdę mogę go refinansować?
To najczęstsze pytanie, jakie dostajemy od osób spłacających już mieszkanie lub dom: „Podpisałem umowę na 5 lat ze stałym oprocentowaniem 7,90%. Gdy zadzwoniłem na infolinię swojego banku, usłyszałem, że nie da się obniżyć stopy przez 5 lat. Czy jestem w potrzasku?”. Krótka odpowiedź brzmi: NIE jesteś! Wyjaśniamy dokładnie, co możesz zrobić zgodnie z polskim prawem i jak przejść cały proces w 4 prostych krokach.
1. Sprawdź swoją sytuację jednym kliknięciem
Zasady zależą wyłącznie od tego, jaki rodzaj kredytu spłacasz dzisiaj. Wybierz swój wariant poniżej, aby zobaczyć jasną odpowiedź:
2. Co dokładnie mówi KNF? (Tabela: Co wolno, a czego nie wolno)
Całe zamieszanie wokół stałego oprocentowania wzięło się z oficjalnego stanowiska Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Banki bardzo chętnie powtarzają klientom tylko pierwszą połowę tej zasady, przemilczając drugą – korzystną dla Ciebie! Oto pełny obraz sytuacji:
| Co chcesz zrobić? | Czy to dozwolone? | Dlaczego tak to działa? |
|---|---|---|
| Przenieść kredyt ze STAŁEJ stopy na NIŻSZĄ STAŁĄ stopę w innym banku | TAK – w 100% legalne | KNF wprost dopuszcza refinansowanie kredytu ze stałą stopą nowym kredytem ze stałą stopą na kolejne 5 lat (np. z 8,00% na 5,88% – 5,99%). |
| Poprosić SWÓJ obecny bank o obniżenie trwającej stałej stopy | NIE – bank odmówi | Twój dotychczasowy bank nie ma interesu ani obowiązku zmieniać podpisanej stawki przed końcem 5 lat. Dlatego zmieniamy bank na konkurencyjny! |
| Przenieść kredyt ze STAŁEJ stopy na ZMIENNĄ stopę (WIBOR / POLSTR) | NIE – blokada KNF | KNF zabrania bankom zamiany trwającej stopy stałej na zmienną. Dobra wiadomość: nowa stopa stała na 5 lat (już od 5,88%) daje pełne bezpieczeństwo i 0% opłaty za nadpłaty! |
| Przenieść kredyt ze ZMIENNEJ stopy na tańszą STAŁĄ lub ZMIENNĄ | TAK – pełna swoboda | Posiadacze kredytu zmiennego mogą w dowolnym momencie przejść do innego banku zarówno na stopę stałą, jak i zmienną z niższą marżą. |
Ciekawostka z życia: Czy możesz refinansować kredyt więcej niż raz? Tak! Jeśli dzisiaj obniżysz swoją stopę z 8,10% na 5,88%, a za dwa lata stopy w Polsce spadną np. do 4,50%, możesz ponownie bez prowizji przenieść kredyt do kolejnego banku na 4,50%!
3. Czy mój obecny bank naliczy mi karę za ucieczkę?
To druga najczęstsza obawa: „Wziąłem kredyt w promocji z 0% prowizji i kontem osobistym. Czy jak ucieknę do innego banku po 2 latach, stary bank każe mi coś dopłacić?”.
• Brak prowizji za wcześniejszą spłatę na stopie stałej: Zgodnie z polską Ustawą o kredycie hipotecznym, w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej banki nie mogą pobierać rekompensaty (prowizji) za wcześniejszą spłatę. Kwota za zamknięcie kredytu wynosi 0 PLN.
• Zwrot niewykorzystanych kosztów: Jeśli na starcie starego kredytu zapłaciłeś z góry jakąkolwiek prowizję lub składkę ubezpieczenia na kilka lat do przodu, po wcześniejszej spłacie stary bank ma ustawowy obowiązek oddać Ci na konto proporcjonalny zwrot za niewykorzystany okres!
4. Jak wygląda cały proces w 4 prostych krokach?
Przeniesienie istniejącego kredytu jest znacznie prostsze niż branie pierwszego kredytu na zakup mieszkania – nie ma dewelopera, zadatków, umów przedwstępnych ani stresu, że sprzedający się rozmyśli:
Logujesz się do obecnego banku i sprawdzasz dwie liczby: pozostały kapitał do spłaty (np. 520 000 PLN) oraz obecne oprocentowanie (np. 7,85%). Wpisujesz je w nasz kalkulator i sprawdzasz, ile zyskasz.
Wybierasz najtańsze banki z naszego rankingu (np. VeloBank, ING Bank Śląski, BNP Paribas, Pekao lub BOŚ Bank) i składasz wniosek wraz z zaświadczeniem o dochodach oraz wyceną mieszkania.
Po otrzymaniu pozytywnej decyzji podpisujesz umowę. Nowy bank przelewa dokładną kwotę Twojego długu prosto do starego banku. Twój stary kredyt znika z aplikacji!
Stary bank wydaje Ci tzw. kwit mazalny (zgodę na wykreślenie starej hipoteki). Składasz prosty wniosek do sądu wieczystoksięgowego (koszt łącznie 300 PLN) i cieszysz się niższą ratą co miesiąc.
Zanim złożysz wniosek o nową stałą stopę: Sprawdź BIK i koszt polisy pod cesję
Dwa szybkie kroki przed Krokiem 2, które przyspieszają decyzję kredytową i obniżają łączny koszt nowej umowy.
Sprawdź historię swojego obecnego kredytu i wyczyść drobne limity ratalne lub karty przed analizą zdolności w nowym banku.
Porównaj składkę własnej polisy Pru z cesją na nowy bank (a ze starego banku odbierz proporcjonalny zwrot niewykorzystanej składki!).
Posiadasz już spłacone mieszkanie lub dom i szukasz taniego finansowania na remont, działkę lub inwestycję?
Zobacz w 5 sekund, o ile spadnie Twoja rata po przeniesieniu kredytu
Przejdź do naszego Radaru Refinansowania na stronie głównej, wpisz swoją kwotę i porównaj dzisiejsze oferty z 0% prowizji.